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区块链适用于金融行业哪些场景?

2018-04-26

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在2016年,区块链就火得不行,话语之火燎于金融行业。业内区块链大会遍野,座无隙地,彼时区块链还因缺少真实落地场景被称为“风口上的猪”;转眼到今天,区块链真正落地的场景依然不多,但在话语层面已经成为了“下一个自治、可信的互联网”,讨论重点也从应用转向了哲学。


区块链始于金融,却又差点死于金融。金融向来是个对监管极其敏感的行业,如今区块链受累于ICO而被蒙上疑云。监管表示支持区块链而又保持监管弹性,各家金融企业只愿起而行之,不愿坐而论道。而在我看来,金融依然是区块链最合适的落地场景之一,也是目前真实落地项目最多的行业之一。

区块链的不同特点究竟适用于哪些金融场景呢?用一句话说,几乎是一切涉及到多组织交互与协调的场景,区块链都能充当其中的平台。

不同场景对区块链应用的深度不同,包括:

1、跨境支付、清算组织和交易所等,对数据实时同步有强需求的场景。

其中最著名的项目是Ripple。Ripple设计了一个去中心化的全球支付网络,通过分布式数据库和一致性账本技术(Consensus Ledger)实现即时清算。主要作用是效率更高、成本更低。
跨行清算原来依靠第三方清算机构,存在信息同步的时间差,部分国家没有银联等机构,跨行结算更是走的是Mastercard和Visa等国际清算组织的网关,速度更慢且成本更高。此外,时间差的存在更是让诈骗风险上升,比如双花或者利用到账时间诈骗。

2、监管、资产凭证流转和信贷资料审核等,对数据真伪有强需求的场景。

监管、法律电子证据的生成,要求数据实时同步且不可篡改。具体项目可以参考阿尔山科技的北京网络借贷监管系统、以及法律技术服务商有征。
涉及资产或凭证的生成、流转的领域,包括数字货币、资产确权与流转、票据、纸黄金(包括其他贵金属的电子化)等。具体项目可以参考黄金管家的鲸鱼币、平安壹帐链的资产登记平台。
区块链对虚拟资产最有效,对实体资产则有上链信息不实的风险。除了数字货币或电子票据等之外,纸黄金和房产等与实体相关的资产都面临这个问题。
不过,我在此前报道就指出,资产归属信息可以分成生成和流转两步,区块链无法保证上链信息真实,但一旦上链,起码在流转过程中无法篡改。这主要利用了链上信息不可篡改的特性,有点像运输贵重物品,我没法保证你给我的东西是真的,但能保证它在运输过程中不被偷换。
因此,为了确保实体资产上链真实,“物联网+区块链”、“权威节点+区块链”(中心化+去中心化)是未来的主要模式。
在黄金、房产等实体资产上链的场景下,保证上链信息真实成为重点,上链前需要权威机构对资产真伪和归属做认证,本质上是一个中心化的步骤。可以预见,未来是中心化认证+去中心化流转的形态。

至于“物联网+区块链”的典型场景,则是供应链金融和ABS底层资产的穿透。
供应链金融的自偿性要求金融机构“钱、货、权”必须有一样在手,因而该项业务的风控更侧重于欺诈风险而非信用风险。其最大的痛点是检验业务和资产的真实性,因此需要在极细的颗粒度上做全链条数据的跟踪。
供应链往往涉及房、车、货(物流)等相关资产,个人手动输入信息造假风险更高,利用传感器等物联网设备读取作业流程中的关键数据,再记录到区块链上,就更为可靠。
区块链搭建的供应链平台还接入上下游企业、金融机构等其他角色,各方资金流、信息流和物流交叉验证,共同反映企业的经营状况/资产质量。相关信息还可以用于ABS的发行、存续期管理和贷后管理,道理跟监管思路十分类似。
目前做类似项目的有壹企银小微企业金融服务云平台、祺鲲科技、秒钛坊、前海益链等涉及供应链金融的平台。

3、对信息真伪和数据自主权有强需求的场景,涉及征信,行业或个人信息分享与交易等场景。

金融的核心之一是风险定价。风险的本质即不确定性,获取的有效信息越多,对风险的定价越准确。
由该层面出发,金融是个吃数据的行业,强特征数据往往事关企业和个人资金流水、健康等敏感数据。因而延伸出征信行业,还有大量的行业信息共享机制,包括金融行业的黑名单、多头借贷/投保风险、病例信息、车辆信息等。
为了评估用户风险,不同机构总是在做重复的信息收集和审核工作,而多头共债让信用档案的效力特别“薛定谔”,建立分享机制可以降低行业无效工作,也能准确评定多头风险。
然而,金融行业的信息共享机制千呼万唤,总不来。
比如网贷、保险行业的信息分享机制迟迟未能建立;健康险行业也未能从医院拿到投保人的健康信息;车险公司也未能对汽车全生命周期知根知底。
说白了,数据是我拿到的,为什么要分享?手握海量数据的巨头必然不愿意将核心竞争壁垒分享;跨行业分享数据更是难上加难,没有明显益处又可能泄露用户隐私,谁愿意呢?
可是如果从用户角度来说,数据是我的数据,我想给别人为什么还要经过机构同意?此话不假,但机构也提供了数据收集和核实的服务,有理由收取一定服务费。

有观点认为,区块链的非对称加密技术在这里可以保障数据的自主性。用户数据可以依旧保存在机构服务器或者分布式存储上,但是将文件生成哈希值存到区块链上,只有经过秘钥持有者授权才能查看,每次查看需要收费以激励数据持有者分享。这里的持有者包括数据收集者和用户本人。
如此一来,利用区块链技术建立了数据分享和交易平台,机构不用将用户数据交给第三方机构(有泄露风险),用户也可以拿回数据自主权。类似项目包括MatchupBox、IDHub、Engine、秒钛坊等。


随着科技的发展,不同主体之间的摩擦成本会降低,原有的成本优势将会瓦解。只是未来如何到来、何时到来,世人难以知晓。我们早已知晓的是,社会并非只在意公开透明,还追求发展和效率。
目前荒谬之处在于,大部分的区块链项目把Token想得过于万能,也把未来想得过于纯粹:整个系统都架在区块链上,整个组织就是社区治理的公益形态。历史和现实却告诉我们,两者总在动态博弈。因而,不同的场景适合不同的运作方式。